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Se você está tentando entender como funciona o sistema de pontuação de crédito ou “Credit Score” nos Estados Unidos de uma maneira simplificada, você está no lugar certo.
Neste artigo, vamos dividir o conteúdo do vídeo em três partes. Na primeira parte, explicaremos o que é uma pontuação de crédito e como ela mudou o mundo das finanças. Na segunda parte, abordaremos os tipos de pontuações de crédito mais conhecidos, como o FICO Score e o Vantage Score. E na terceira parte, discutiremos os cinco fatores que influenciam sua pontuação de crédito, além de um segredo que pode ajudar a melhorá-la rapidamente (lembre-se de falar com um consultor financeiro ou uma instituição da área antes de tomar qualquer decisão financeira importante).
Imagine um amigo próximo, alguém que você conhece há mais de 10 anos. Agora, pense se esse amigo ligasse e pedisse dinheiro emprestado para consertar o carro, prometendo pagar com juros no mês seguinte. Você provavelmente teria uma ideia se pode confiar nessa pessoa e se ela cumprirá sua promessa. No entanto, o cenário muda quando se trata de emprestar dinheiro a estranhos, como bancos emprestando a você.
Os bancos precisam de garantias de que você pagará o dinheiro de volta, mas muitas vezes, eles emprestam sem realmente conhecer você pessoalmente. É aí que entra a pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é uma maneira rápida para os bancos e credores avaliarem quão provável você é de pagar o dinheiro de volta em dia e integralmente.
Antes da existência das pontuações de crédito, empréstimos e pedidos de crédito eram muito mais complicados e dependiam principalmente de relacionamentos pessoais com os banqueiros. Sua reputação desempenhava um grande papel nesse sistema. Agora, sua pontuação de crédito precede sua reputação e relações pessoais, sendo o principal fator na decisão de conceder ou não um empréstimo.
Sua pontuação de crédito é um número atribuído com base em seu histórico de crédito, ou seja, seu registro com outros empréstimos nos últimos cinco a sete anos. Esse registro é mantido por três agências de crédito independentes: Equifax, TransUnion e Experian. Se você tem um histórico impecável, terá uma alta pontuação de crédito, o que facilita a obtenção de empréstimos com condições favoráveis. Por outro lado, se seu histórico estiver comprometido, terá uma baixa pontuação de crédito, tornando mais difícil obter empréstimos.
Existem alguns tipos de pontuações de crédito, mas o FICO Score e o Vantage Score são os mais conhecidos. Ambos se baseiam nas mesmas informações contidas em seu relatório de crédito, mas podem variar um pouco em como interpretam esses dados. É semelhante a dar a dois chefs os mesmos ingredientes e pedir que façam frango à parmegiana. Ambos pratos serão frango à parmegiana, mas podem ter algumas diferenças.
Além disso, tanto o FICO Score quanto o Vantage Score foram refinados e aprimorados ao longo do tempo. Às vezes, versões mais antigas ainda são usadas, especialmente quando se trata de hipotecas. É como dar os mesmos ingredientes a um chef em duas ocasiões diferentes com cinco anos de diferença. A técnica de cozimento melhora com o tempo, assim como as pontuações de crédito.
A pontuação de crédito mais alta que você pode obter é 850, enquanto a mais baixa é 300. Se não tiver contas ativas em seu relatório de crédito, sua pontuação será zero. Ter uma pontuação de zero não é necessariamente ruim, mas manter pelo menos uma conta aberta é uma boa prática. Isso facilitará a obtenção de empréstimos quando necessário.
Simplificando, uma pontuação acima de 650 é boa, acima de 750 é ótima e abaixo de 650 pode ser aprimorada (para não chamarmos de pontuação ruim).
Agora, vamos analisar os cinco fatores que influenciam sua pontuação de crédito:
Histórico de Pagamentos: Este é o fator mais importante e corresponde a cerca de um terço da sua pontuação de crédito. Ele se baseia em se você paga suas contas em dia, incluindo empréstimos estudantis, hipotecas, financiamentos de carro e cartões de crédito.
Quantidade Devida: Este fator também representa cerca de um terço da sua pontuação. Ele olha para a porcentagem de dívidas em relação ao total de empréstimos e o uso do limite do seu cartão de crédito. Manter um equilíbrio baixo é fundamental para uma boa pontuação.
Histórico de Crédito: Este fator corresponde a cerca de 15% da sua pontuação e leva em consideração quanto tempo você tem suas contas ativas. Ter um histórico de crédito mais longo é benéfico.
Mix de Crédito: Isso contribui com aproximadamente 10% da sua pontuação. Os credores gostam de ver uma variedade de tipos de contas ativas, como hipotecas, empréstimos estudantis e cartões de crédito.
Novo Crédito: Este fator também representa cerca de 10% da sua pontuação. Ele avalia o número de vezes que você solicita novo crédito. Muitos pedidos em um curto período de tempo podem afetar negativamente sua pontuação.
Aqui está um segredo para elevar sua pontuação de crédito: peça a um amigo próximo ou membro da família para adicioná-lo como usuário autorizado em uma de suas contas de cartão de crédito. Não é necessário ter um cartão de crédito separado; apenas ter seu nome na conta. Isso pode impulsionar sua pontuação de três maneiras: aumenta o mix de crédito, estende seu histórico de crédito e reduz a porcentagem de utilização de seu cartão.
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